Российские банки начали массово одобрять кредиты только в 2000-е годы. Раньше людям приходилось копить на крупные покупки самостоятельно или обращаться за финансовой помощью к друзьям и знакомым. Когда на рынке стали доступны кредиты и займы, у многих россиян появилась зависимость от них.
Сами по себе эти банковские продукты не являются чем-то плохим. Банковские кредиты помогают, если возникла необходимость в дорогостоящей покупке или появились крупные непредвиденные расходы. А обращение в одну из официальных МФО за займом на карту онлайн позволяет гражданам срочно решить денежные вопросы.
Но проблема заключается в людях. Некоторые воспринимают кредитные средства как свои собственные и думают, что их можно тратить на все что угодно. В первую очередь на то, что позволит показать окружающим, что уровень дохода у человека гораздо выше, чем на самом деле.
Но зависимость возникает далеко не у всех. В первую очередь она формируется у тех, кто имеет предрасположенность к ней. Кредитная зависимость представляет собой психологическую зависимость от кредитов. Она имеет много сходств с игроманией или шопоголизмом. Кредитоманы уверены, что всегда смогут исполнить свои финансовые обязательства, а в крайнем случае узнают про условия рефинансирования, которое, как заверяют банки, позволит сэкономить на процентах за счет более выгодной ставки и длительного срока.
Однако в конце этого пути — тупик. Некоторые люди осознают, что у них возникла кредитная зависимость и пытаются закрыть все долги, однако со временем снова повторяют свои ошибки. Джону Газергуду, ученому из Великобритании, удалось установить, что такие люди часто страдают от депрессии и стресса и нередко имеют проблемы с психикой.
Как определить кредитную зависимость
На это указывают следующие признаки:
Отсутствие накоплений. Вместо этого человек просто совершает все покупки в кредит.
Уровень расходов превышает уровень доходов.
Новый кредит оформляется только для того, чтобы погасить старый.
Обязательные платежи (например, за жилищно-коммунальные услуги) совершаются в последнюю очередь.
Погашение задолженностей постоянно откладывается, а доступные средства тратятся на покупки или развлечения.
Кредиты направляются на покупку предметов роскоши — последнюю модель смартфона, ювелирные изделия, шубы и т.д.
Деперсонализация. Человек как будто смотрит на себя со стороны, когда совершает покупки. Впоследствии он не может понять, как он потратил за день 100 000 рублей.
Отсутствие идей о том, как погасить имеющиеся задолженности.
Ощущение тревоги и вины из-за неконтролируемых трат.
Ложь. Например, человек не говорит семье о том, что совершил покупку в кредит, или указывает недостоверные сведения в заявке, чтобы повысить вероятность ее одобрения банком.
На ежемесячные платежи по кредитам приходится более 50% от дохода.
Одобрение нового кредита вызывает чувство победы.
При наличии хотя бы 1-2 признаков стоит всерьез задуматься об отношении к деньгам и кредитам. Возможно, это поможет избежать попадания в долговую яму.
Что делать при кредитной зависимости
Количество граждан, которым пришлось прибегнуть к процедуре банкротства, чтобы списать долги, неумолимо увеличивается, и в ближайшие годы, по оценкам экспертов, будет только расти. Чтобы не довести дело до необходимости проведения процедуры банкротства, кредитоману нужно действовать следующим образом:
Признать наличие кредитомании. Человек может отрицать, что у него есть зависимость. Это станет оправданием для того, чтобы не решать проблему. Важно сделать первый шаг и признать кредитоманию, иначе избавиться от нее не получится.
Не брать новые кредиты. Их не стоит оформлять и для того, чтобы погасить старые задолженности. Шопоголизм часто сопровождает кредитоманию, поэтому рекомендуется реже ходить в магазины, составлять список покупок и строго следовать ему, не делая импульсивных приобретений.
Заручиться поддержкой близких. Справиться одному с любой зависимостью, в том числе кредитной, очень сложно. Поэтому стоит откровенно рассказать о своих проблемах близким: они наверняка будут рады оказать всю необходимую помощь. Также стоит посетить тематические форумы, где должники делятся своими историями и поддерживают друг друга. Кроме того, есть смысл записаться на прием к психотерапевту.
Настроить себя на то, чтобы начать выбираться из долговой ямы. Следует подготовить себя к тому, что комфорт жизни снизится, поскольку все свободные средства будут направляться на погашение кредитов. Это неприятно, но важно перетерпеть этот период.
Проанализировать все имеющиеся задолженности и рассчитать, сколько нужно платить в месяц, чтобы закрыть их, например, за 3 года или 5 лет. Наличие плана поможет понять, что погашение всех долгов — вполне выполнимая задача.
Оптимизировать расходы. Нужно понять, на что тратятся деньги и определить, на чем можно сэкономить, а от чего — вообще отказаться. Это поможет сохранить бюджет. Также следует избегать импульсивных покупок.
Оптимизировать доходы. Нужно определить все источники и подумать, каким образом можно заработать больше — например, устроиться на подработку, продать старые ненужные вещи, сменить работу, оформить государственные пособия и т.д.
Разработать план погашения задолженностей. Эффективнее всего начать с тех, по которым установлена самая высокая процентная ставка (обычно это микрозаймы и кредитки). Не следует скрываться от кредиторов и коллекторов. Они тоже заинтересованы в возврате средств, поэтому могут предложить выгодные условия погашения долга. Если же кредитов много, а ставки по ним высокие, то имеет смысл задуматься о рефинансировании.
После успешного погашения хотя бы одной задолженности стоит вознаградить себя, например, коробкой любимого шоколада или походом в театр.
Кредитная зависимость грозит порчей отношений с родными и друзьями, депрессией, стрессом и т.д. Поэтому начать избавляться от нее нужно как можно скорее. Главное — признать наличие у себя зависимости.
