Несмотря на активное выдвижение кредитных карт с высокой вероятностью одобрения, общее их количество у россиян сократилось на 2 миллиона за апрель. Это парадоксальная ситуация, объяснение которой кроется в особенностях учета кредитных карт при расчете предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщиков.
Банки получили возможность не учитывать полностью лимиты кредитных карт при расчете ПДН. Это позволило им выдавать новые карты даже клиентам с высокой долговой нагрузкой. Однако, одновременно наблюдается тенденция к повышению лимитов по уже существующим картам, что говорит о том, что банки ищут альтернативу классическим кредитам в условиях новых правил.
Максимальный лимит по кредитным картам с начала 2020 года достиг 105 тысяч рублей — рекордный показатель. Это свидетельствует об активной работе банков по расширению возможностей кредитования для клиентов. Но такая стратегия не лишена рисков - рост выдачи кредитов, особенно клиентам с высокой ПДН, оказывает давление на капитал банков и повышает вероятность возникновения проблем в будущем.
В мире, где правила игры постоянно меняются, банки тоже вынуждены подстраиваться. Новые ограничения на показатель долговой нагрузки (ПДН) заставили финансовые институты пересмотреть свои стратегии кредитования. И как оказалось, кредитные карты — это не просто удобный инструмент для покупок, а настоящий козырь в рукаве банков!
Почему кредитные карты стали «хитом»? Все просто: они позволяют обойти строгие правила ПДН. Дело в том, что при расчете ПДН учитывается размер минимального платежа по кредиту. А он по кредитке обычно составляет не более 10% от одобренного лимита. Это значит, что даже при большой сумме кредита, долг выглядит не таким большим в глазах регуляторов.
Но банки пошли еще дальше! Многие из них стали рассчитывать минимальный платеж не от всей суммы лимита, а от средней фактической утилизации карты. А она, как правило, гораздо ниже — около 30-50%. В результате, даже при крупном лимите, показатель долговой нагрузки получается значительно меньше, чем при традиционном кредитовании.
Кроме того, кредитные карты — это идеальный инструмент для управления рисками. Банк может легко регулировать лимит: увеличить его для надежного клиента, или, наоборот, сократить, если человек не платит вовремя или кажется «недостаточно надежным».
Кредитные карты — это выгодное решение как для банков, так и для клиентов. Они позволяют не только обойти новые правила, но и получить доступ к деньгам в любое время и в любом месте. Однако важно помнить, что кредитка — это не волшебная палочка, а инструмент, который требует ответственного отношения.
